随着央行降准的“放水”，北京地区一些银行又做起了“首付贷”生意。北京商报记者近日调查发现，有多家贷款中介都在推荐“首付贷”业务，不过，与以往借道消费贷的渠道不同，如今的“首付贷”则披上了公司经营贷款的“马甲”。在分析人士看来，无论“首付贷”还是“经营贷”，都在变相地回避国家对于信贷政策的监管，银行应该严守底线，加强贷前审核和贷后检查，确保信贷资金流向正规。

“买照、包装、套现”一条龙服务

北京商报记者调查发现，在政策调控高压、土地市场流拍率增加、楼市成交持续低迷的情况下，为了吸引购房者，有不少贷款中介机构开始违规推出“首付贷”、“经营贷”购房措施来降低首付。

不久前，在北京工作的张先生看上了一处位于丰台区六里桥附近的新开楼盘。据张先生介绍，因为涉及二套房交易，该楼盘要求的首付比例为80%。安居客数据显示，目前，该楼盘每平方米单价在77800元左右，在售户型主要为84平方米、85平方米两居，89平方米三居以及173平方米四居户型。也就是说每套房子市场成交价约为653万元、661万元、692万元以及1345万元不等。

以张先生看中的89平方米三居户型为例，该户型的总价约为692万元，如果以二套房首付比例80%计算，那么张先生就要一次性付清553万元首付。正当张先生为了首付缺口犯愁时，该楼盘销售为他推荐了一家贷款中介。

根据该贷款中介员工的介绍，可以从银行申请经营贷款，充当首付资金。他表示，如今消费贷审查非常严格，如果贷款金额在100万元以上，就建议申请“经营贷”，只需要买一个公司证照做“包装”即可申请贷款，1000万元估值的房屋基本可以贷出600万-650万元。

随后，北京商报记者以购房者身份对多个贷款中介进行了调查咨询。多数贷款中介听到贷款用途是为了购房时，都没有表现出诧异的态度。一位贷款平台人士告诉记者称，“消费贷现在查得比较严，目前主要在做的业务就是经营贷。只需要身份证、户口本、房产证、结婚证以及购房客户个人半年的银行流水即可。公司证可以购房者自己去中介购买，经营范围一般是文化传媒、贸易、科技类行业，费用也就1万元左右”。

另外一家贷款中介则提供“一条龙”服务，帮助申请人买公司证进行包装，从贷款申请到放款套现，总费用在贷款金额的3%-4%左右。

那么，这些贷款中介是与哪家银行开展合作？在北京商报记者的调查中，多家中介公司都提供了合作银行的名称，均为股份制银行。其中，一家总部在南方地区的股份制银行更是被多家中介机构提及。据贷款中介的介绍，该银行经营贷的利率基本在6.1%-6.8%，而且可以每个月只还利息，年底还贷款本金的5%，还款压力相对较小。

银行贷款“违规”进入楼市

业内人士分析认为，“首付贷”重出江湖的原因与楼市成交量低迷有关。从2018年的数据来看，北京新建期房的成交数下滑趋势明显，据诸葛找房数据研究中心发布的最新数据显示，截至2018年12月28日，北京市新建期房成交套数25151套，2017年成交26677套，北京新建商品房住宅年成交已连续两年不足3万套。2017年北京楼市入市的商品住宅套数仅有27169套，处于近年来的最低点，而2018年这一数字高达41983套，是近三年的最高点。因此，在2018年供应量井喷的情况下，成交量萎缩带来库存大幅度上涨。目前北京楼市商品房住宅库存已接近7万套，也刷新了近三年的最高点。

“首付贷”或“首付分期”降低了资金不足的购房者进入房地产市场的门槛，因此，“首付贷”也被业内视为房地产市场房价高涨的推波助澜者。2018年6月底，住建部等七部委就联合印发通知，决定于2018年7月初至12月底，在北京、上海等30个城市把打击操纵房价房租、违规提供“首付贷”等投机炒房团伙作为重点治理对象。2017年，住建部、央行、银监会联合印发《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》，严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资、首付分期和变相首付垫资。

银监会在《2018年整治银行业市场乱象工作要点》中将违反房地产行业政策作为整治工作要点之一，包括发放首付不合规的个人住房贷款；以充当筹资渠道或放款通道等方式，直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利；综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡套现等资金用于购房等均被作为重点查处对象。

目前监管对购房首付款的资金来源审查非常严格，此操作不会被发现吗？对于北京商报记者的这一疑惑，上述贷款机构中介人员笃定地说，“我们其实就是和银行合作的贷款公司，既然说银行有这个政策，那就不会去查，其他银行也查不到。只要在银行抽查时把流水做出高回报率就可以，目前最快的时候15天就能放款”。